Prêt à taux élevé : que faire quand les paiements deviennent difficiles?

Qu’est-ce qu’un prêt à taux d’intérêt élevé? 

Un prêt à taux d’intérêt élevé est un emprunt dont les intérêts sont excessivement importants par rapport au montant reçu.

De plus, des frais d’administration, d’adhésion, de traitement de dossier ou de renouvellement peuvent aussi s’ajouter et rendre les paiements plus difficiles à assumer. Toutes ces sommes supplémentaires peuvent presque faire doubler le montant emprunté initialement. Ces prêts, coûteux, ne sont pas illégaux. Par contre, il est important de prendre connaissance de l’ensemble du contrat et de s’assurer de comprendre toutes les clauses avant la signature. 

Un exemple simple :

Imaginons que vous remboursez 100 $ par semaine, mais qu’à votre insu, le prêteur vous facture des frais supplémentaires de 20 $ chaque semaine. Au total, il s’agit donc de 120 $ qui sortent de votre compte, et non de 100 $. 

Ces frais ne font qu’augmenter le coût de votre prêt.

Un taux de 35 % est-il légal? 

Le chiffre de 35 % d’intérêt revient souvent sur les contrats de prêt. Au Canada, le taux d’intérêt criminel est fixé à 35 % sur une base annuelle en pourcentage (TAP). Cette limite est entrée en vigueur le 1^er janvier 2025.

Au Québec, l’Office de la protection du consommateur (OPC) peut aussi intervenir concernant les taux de crédit supérieurs à 35 %, notamment sur les permis des prêteurs appliquant de tels taux d’intérêt. 

En cas de doute, il peut être judicieux de faire examiner le contrat par un avocat.

Que vérifier dans votre contrat de prêt? 

Posez-vous les questions suivantes : 

• Combien d’argent allez-vous réellement recevoir? 

• Quel est le taux d’intérêt?

• Quelle est la durée du contrat?

• Combien devez-vous payer chaque semaine ou chaque mois? 

• Des frais s’ajoutent-ils aux versements? Si oui, quels sont ces frais? 

• Quel sera le montant total remboursé? 

• Quelles conditions s’appliquent si vous remboursez plus rapidement? 

Si certains frais ne sont pas clairs, demandez au prêteur une explication écrite.

Que faire si des frais vous semblent abusifs? 

Vous pouvez communiquer avec l’OPC pour vous renseigner sur vos droits et sur les démarches à suivre en cas de plainte. Un avocat peut également examiner votre contrat. 

Une plainte ou une demande d’action collective n’annule pas automatiquement votre dette. Faites vérifier vos droits avant de prendre la décision de cesser vos paiements. 

Certains prêteurs sont visés par une demande d’action collective

Le 2 octobre 2026, l’Union des consommateurs a déposé une demande d’autorisation d’action collective contre certains prêteurs à haut taux d’intérêt, notamment Fairstone Financière, EasyFinancial Services et Alterfina. 

L’Union des consommateurs affirme que certains frais d’adhésion ou de renouvellement n’auraient pas été inclus dans le taux de crédit annoncé. Le coût de certains prêts serait donc supérieur à celui auquel les clients pouvaient s’attendre. Ces accusations n’ont pas encore été entendues par un juge.

La décision qui sera rendue prochainement par le tribunal pourrait concerner de nombreux Canadiens et avoir des conséquences importantes pour ce genre de prêts à haut taux d’intérêt.

Vous n’arrivez plus à rembourser votre prêt? 

Même si un contrat respecte la loi, ses paiements peuvent être trop lourds pour votre budget. 

Vous payez votre prêt avec votre carte de crédit? Vous empruntez de nouveau pour couvrir un versement? Il vous manque ensuite de l’argent pour l’épicerie ou le loyer? Ce sont des signes qu’il est temps de demander de l’aide. 

Faites le point sur vos dettes 

Faites un point sur vos obligations mensuelles, comme le paiement de vos cartes de crédit, de vos emprunts à taux élevés, etc. Comparez ces montants à vos revenus et à vos dépenses essentielles. 

Cet exercice permet de voir si une entente de paiement peut suffire ou si une autre solution serait plus adaptée. 

Vérifiez si une consolidation est possible 

La consolidation de dettes consiste à obtenir un nouveau prêt pour rembourser plusieurs dettes et les regrouper en un seul paiement. Ce genre d’emprunt est proposé, entre autres, par les institutions bancaires.

Cela peut être utile si vous obtenez de meilleures conditions et un paiement que vous pouvez respecter. Comparez toutefois le coût total : un paiement plus petit peut simplement vouloir dire que vous paierez plus longtemps. 

Il est à noter qu’une consolidation de dettes aura un impact sur votre cote de crédit.

Informez-vous sur la proposition de consommateur 

Si vous ne pouvez plus rembourser vos dettes selon les conditions actuelles, une proposition de consommateur peut être une possibilité à considérer. 

Cette option permet de proposer à vos créanciers une entente pour rembourser vos dettes selon votre capacité financière. Un syndic autorisé en insolvabilité vous expliquera si cette solution convient à votre situation. 

Parlez de votre situation avant de reprendre un prêt 

Quand l’argent vient à manquer, un nouveau prêt peut sembler être la seule façon de souffler. Mais s’il s’ajoute au paiement que vous ne pouvez pas assumer, il risque de rendre la suite encore plus difficile. 

Nos conseillers font le point avec vous et vous expliquent les options disponibles, sans obligation et sans jugement. 

Contactez-nous et parlez-nous de votre situation.