Endettement des aînés au Québec : comprendre et agir avant la faillite

Au Québec, un phénomène préoccupant prend de l’ampleur depuis plusieurs années. En effet, de plus en plus d’aînés se retrouvent au bord de la faillite.

Chez Mallette, nos syndics en insolvabilité accompagnent chaque année des centaines de Québécois âgés qui cherchent à retrouver leur stabilité financière tout en préservant leur dignité.

Un phénomène en forte croissance au Québec

Selon le Bureau du surintendant des faillites, les 65 ans et plus représentent près de 11 % des dossiers d’insolvabilité au Québec.

Au Québec, cette tendance s’accélère, les dettes moyennes des retraités atteignent entre 20 000 $ et 40 000 $, souvent en cartes de crédit et marges à taux élevé.

De nombreux aînés continuent même de travailler après 65 ans pour joindre les deux bouts, mais se retrouvent piégés par l’impôt et des rentes à rembourser.

Le coût de la vie, un facteur aggravant

La hausse du cout des logements, de l’épicerie, de l’essence et des médicaments frappe durement ceux qui vivent avec des revenus fixes. Pour plusieurs, les paiements minimums deviennent impossibles à maintenir.

Résultat : le crédit devient une solution temporaire… jusqu’à ce qu’il devienne un fardeau insoutenable.

Pourquoi de plus en plus d’aînés s’endettent?

Des revenus de retraite insuffisants

Même avec la RRQ et la pension de la Sécurité de la vieillesse, la majorité des retraités subissent une baisse de revenus de 25 % à 40 % à la retraite. Or, les dépenses quotidiennes, elles, ne diminuent pas.

Le piège du crédit à la consommation

Pour combler le manque à gagner, beaucoup utilisent cartes de crédit ou prêts personnels. Avec des taux souvent supérieurs à 20 %, la dette augmente rapidement malgré des paiements constants.

Des dettes fiscales inattendues

Certains aînés retournent sur le marché du travail, mais voient leurs revenus imposés. Ils doivent alors rembourser une partie des prestations reçues, créant une dette d’impôt imprévue.

La fierté comme obstacle

Nombreux sont ceux qui tardent à consulter un syndic, par fierté ou honte.

Pourtant, une simple rencontre peut souvent éviter la faillite et alléger la pression financière.

Quelles solutions pour éviter la faillite en tant qu’aîné?

Lorsque les dettes s’accumulent après la retraite, plusieurs stratégies concrètes peuvent vous aider à reprendre le contrôle sans avoir à déclarer faillite. L’objectif est d’alléger vos paiements, réduire les intérêts et protéger vos revenus de retraite.

1. Établissez un budget réaliste

Commencez par dresser un portrait complet de vos finances : revenus (RRQ, pension, épargne, etc.) et dépenses essentielles (logement, santé, alimentation).

Classez ensuite vos dépenses non essentielles pour identifier où couper. Calculer un budget clair vous permettra de libérer des sommes chaque mois pour réduire vos dettes plus rapidement.

2. Réglez d’abord les dettes les plus coûteuses

Priorisez le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les marges personnelles. Ces comptes peuvent facilement atteindre 20 % à 25 % d’intérêt, rendant le solde difficile à réduire si vous ne payez que le minimum.

3. Négociez avec vos créanciers

Contactez vos banques ou émetteurs de cartes de crédit dès les premiers signes de difficulté. Expliquez votre situation et demandez :

• Une baisse de taux d’intérêt;

• Une période de report de paiements;

• Un plan de remboursement adapté à vos moyens.

Les institutions financières préfèrent souvent collaborer plutôt que de recourir au recouvrement.

4. Évitez de toucher à vos REER

Même si cela peut sembler une solution rapide, retirer vos REER pour rembourser des dettes entraîne des impôts élevés et compromet votre sécurité financière future. Ces fonds sont destinés à votre retraite et sont souvent protégés contre la saisie.

5. Consolidez vos dettes

Un prêt de consolidation peut simplifier votre gestion financière en regroupant toutes vos dettes en un seul paiement mensuel à taux réduit. Cette solution peut alléger la pression budgétaire et réduire les coûts d’intérêt, si vous y êtes admissible.

6. Protégez vos revenus et vos biens essentiels

Vos revenus de retraite, REER, FERR et prestations gouvernementales sont généralement insaisissables. Même en cas d’insolvabilité, vous pouvez conserver vos biens essentiels, comme votre voiture ou vos meubles.

Nos syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous expliquer vos droits et vous aider à protéger ce qui vous appartient.

7. Consultez un professionnel

Si vos dettes deviennent trop lourdes, ne tardez pas à consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Cette rencontre est gratuite, confidentielle et sans engagement. Vous obtiendrez une analyse claire de vos options :

• Proposition de consommateur : remboursez seulement une partie de vos dettes, sans intérêt, tout en conservant vos biens.

• Consolidation : regroupez vos dettes pour simplifier vos paiements.

• Faillite : solution de dernier recours pour repartir à neuf.

Prévenir l’endettement à la retraite

Planifier tôt sa retraite financière

Pour réduire les risques d’endettement à la retraite, vous devez planifier vos finances plusieurs années à l’avance. Cela passe par une évaluation réaliste de vos revenus futurs, de vos dettes et de vos besoins réels.

L’objectif est d’adapter votre mode de vie à votre situation financière, tout en prévoyant une marge pour les imprévus.

Adapter son mode de vie à sa réalité financière

À la retraite, certaines habitudes peuvent être révisées sans nuire à votre qualité de vie. Réduire la taille du logement, repenser vos dépenses de transport ou ajuster vos loisirs sont des gestes simples qui permettent d’éviter le recours au crédit. Chaque ajustement contribue à préserver votre stabilité financière.

Consultez avant qu’il ne soit trop tard

De nombreux aînés hésitent à parler de leurs dettes, souvent par fierté ou par honte auprès de leurs proches. Pourtant, demander de l’aide est la première étape vers le rétablissement financier. Vous avez droit à une retraite paisible, sans stress ni appels de créanciers.

Chez Mallette, nos équipes humaines prennent le temps d’écouter votre situation avec empathie et respect. Ensemble, nous trouverons une solution concrète pour alléger vos dettes et vous redonner la tranquillité d’esprit que vous méritez.

Prenez rendez-vous dès aujourd’hui pour une consultation gratuite et confidentielle.