Le profil du débiteur type au Canada

En 2024, le taux d’insolvabilité des ménages a atteint son plus haut niveau depuis 2019. Selon les données du Bureau du surintendant des faillites (BSF), plus de 137 000 Canadiens ont déposé un dossier d’insolvabilité, dont près de 80 % sous forme de propositions de consommateur.

Ces chiffres révèlent un portrait préoccupant : le Canadien moyen est plus endetté, plus vulnérable aux hausses de coûts de la vie et dispose de marges budgétaires de plus en plus minces.

Des revenus insuffisants pour couvrir les dépenses

Le revenu mensuel médian des ménages endettés au Canada était de 3 089 $, contre 7 050 $ pour la population générale, selon Statistique Canada.

Malgré des revenus modestes, les dépenses mensuelles médianes atteignent 3 264 $, générant un déficit moyen de 175 $ par mois.

Autrement dit, les Canadiens insolvables dépensent plus qu’ils ne gagnent, souvent pour couvrir les besoins essentiels que sont le logement, l’alimentation, le transport et les médicaments.

Les catégories de dépenses les plus touchées par la hausse des coûts sont :

• Transport (+33 %), notamment l’essence et l’entretien automobile;

• Frais de subsistance (+21 %), en raison de l’inflation alimentaire;

• Logement, qui représente à lui seul près de 45 % du budget mensuel des ménages endettés.

Toutes les générations sont touchées

L’âge moyen du débiteur type est de 46 ans, mais les profils varient selon les tranches d’âge :

Aussi, les aînés représentent désormais près de 11 % des dossiers d’insolvabilité, un phénomène nouveau et inquiétant.

Des dettes dominées par le crédit à la consommation

Près de 9 personnes sur 10 ayant déposé un dossier d’insolvabilité détenaient une ou plusieurs cartes de crédit.

La dette médiane par carte s’élevait à 13 359 $, soit plus que dans toute autre catégorie de prêt.

Autres types de dettes courantes :

• Prêts bancaires : 57 % des débiteurs, dette médiane de 20 000 $;

• Prêts auprès de sociétés de crédit : 51 %, dette médiane de 13 478 $;

• Dettes d’impôts : 38 % des ménages insolvables, dette médiane de 6 440 $;

• Prêts étudiants : 17 % des dossiers, dette médiane de 11 702 $.

En moyenne, la valeur totale des dettes atteint 53 997 $, pour un actif médian de seulement 15 142 $, soit un déséquilibre net de près de 39 000 $.

Peu de propriétaires, beaucoup de dettes

Seuls 14 % des débiteurs insolvables sont propriétaires, contre 56 % dans la population générale.

Ce chiffre confirme que l’accès à la propriété ne protège pas contre l’endettement :

les hausses de taux d’intérêt, les hypothèques lourdes et les coûts d’entretien élevés fragilisent de nombreux ménages, surtout les familles à revenus moyens.

Les causes les plus fréquentes d’insolvabilité

Les cinq principales raisons évoquées par les personnes endettées sont :

1. Perte de revenus (45 %);

2. Problèmes de santé (20 %);

3. Rupture ou séparation (11 %);

4. Aide financière à un proche (7 %);

5. Échec entrepreneurial (6 %).

Ces situations traduisent une vulnérabilité économique croissante, surtout pour les ménages dont les marges de manœuvre budgétaires sont déjà faibles.

Quand consulter un syndic autorisé en insolvabilité?

Face à un déséquilibre financier chronique, consulter un syndic permet d’évaluer ses options avant qu’il ne soit trop tard.

Les principales solutions légales sont :

• La proposition de consommateur, pour rembourser une partie de ses dettes sans perdre ses biens.

• La consolidation de dettes, pour regrouper ses paiements à un taux réduit.

• La faillite personnelle, comme dernier recours pour repartir à neuf.

Chez Mallette, nos syndics autorisés en insolvabilité accompagnent les Québécois à chaque étape, en offrant des plans réalistes, humains et confidentiels.