Comment rembourser ses dettes?

Le coût de la vie au Québec continue d’augmenter, et avec lui, la pression financière ressentie par de nombreux ménages. Cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit ou dettes accumulées au fil du temps, il peut devenir difficile de s’y retrouver et de garder la tête hors de l’eau.

Bonne nouvelle : il existe des stratégies concrètes pour rembourser ses dettes et retrouver la stabilité financière. Que vous soyez légèrement dépassé ou au bord du surendettement, les experts de notre syndic en insolvabilité vous donnent leurs conseils pour sortir de cette situation.

Faire le point sur sa situation financière

Avant toute chose, vous devez connaître l’étendue réelle de votre endettement. Cette première étape permet de poser les bases d’un plan de remboursement réaliste et durable.

Dresser la liste complète de ses dettes

Notez chaque dette : le solde à rembourser, le taux d’intérêt, la date d’échéance et le paiement minimum.
Faites la distinction entre :

• Les dettes garanties, comme un prêt automobile ou hypothécaire.

• Les dettes non garanties, comme les cartes de crédit, marges personnelles ou prêts étudiants.

Cette vue d’ensemble vous aidera à prioriser les remboursements selon leur coût réel.

Calculer son taux d’endettement

Un indicateur simple permet d’évaluer si votre situation est à risque.

Taux d’endettement = (Total de vos dettes mensuelles ÷ Revenu brut mensuel) x 100

• Moins de 30 % : situation saine.

• Entre 30 % et 40 % : vigilance nécessaire.

• Au-delà de 40 % : risque de déséquilibre budgétaire.

Cela vous permet d'avoir une meilleure idée de votre marge de manœuvre disponible.

Identifier les causes de l’endettement

Un plan efficace repose aussi sur une réflexion honnête. Qu’est-ce qui a mené à cette accumulation? Une perte de revenu? Des dépenses imprévues? Un manque de planification budgétaire? Comprendre la source du problème aide à éviter qu’il se reproduise.

Élaborer une stratégie de remboursement adaptée

Une fois le portrait clair, il est temps d’établir une stratégie. Deux méthodes sont particulièrement reconnues pour leur efficacité.

La méthode “avalanche”

Cette approche consiste à rembourser d’abord les dettes au taux d’intérêt le plus élevé, tout en continuant de payer le minimum sur les autres. Ainsi, vous économisez sur les intérêts et accélérez la sortie de dettes.

Exemple : prioriser une carte de crédit à 19,9 % avant un prêt à 10 %.

La méthode “boule de neige”

Cette méthode privilégie la dette au plus petit solde pour obtenir des victoires rapides et renforcer la motivation. Chaque dette remboursée libère un montant que vous appliquez à la suivante, créant un effet “boule de neige”.

Optimiser son budget pour accélérer le remboursement

Réduire les dépenses non essentielles

Analysez vos sorties d’argent : abonnements peu utilisés, repas à l’extérieur, achats impulsifs. Même de petits ajustements mensuels peuvent dégager plusieurs centaines de dollars par an pour le remboursement.

Augmenter ses revenus

Certaines personnes choisissent d’augmenter temporairement leurs revenus pour alléger leurs dettes plus rapidement. Cela peut venir d'un travail autonome, vente d’objets inutilisés, petits contrats, location d’une pièce de leur logement ou autre. Chaque montant additionnel contribue à réduire les intérêts payés.

Appliquer la règle du 50-30-20

Une méthode budgétaire simple :

• 50 % de vos revenus pour les besoins essentiels (logement, alimentation, transport)

• 30 % pour les dépenses personnelles

• 20 % pour le remboursement ou l’épargne

Cette structure favorise une discipline financière saine et durable.

Explorer les solutions financières disponibles au Québec

Quand les dettes deviennent difficiles à gérer, plusieurs options existent pour reprendre le contrôle.

1. La consolidation de dettes

La consolidation de dettes permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux plus bas permet de :

• Simplifier les paiements mensuels,

• Diminuer le coût des intérêts,

• Éviter les oublis de paiement.

Attention : nous vous recommandons de comparer les taux et les conditions, car certaines consolidations peuvent prolonger la période de remboursement.

2. Le refinancement hypothécaire

Pour les propriétaires, il est parfois possible d’utiliser la valeur nette de la maison pour rembourser des dettes coûteuses. Cette solution réduit les taux d’intérêt, mais comporte un risque. En effet, en cas de non-paiement, le bien immobilier pourrait être compromis.

3. Négocier avec ses créanciers

Si vous êtes en difficulté temporaire, il est possible de négocier directement avec vos créanciers pour :

• Demander une réduction de taux,

• Négocier un report de paiement,

• Mettre en place un plan adapté à votre capacité financière.

Cette démarche démontre votre bonne foi et peut éviter des mesures de recouvrement.

4. La proposition de consommateur

La proposition de consommateur est une entente officielle entre vous et vos créanciers, encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.

Elle permet de :

• Rembourser une partie de vos dettes selon votre capacité réelle ;

• Conserver vos biens (voiture, maison, REER, etc.) ;

• Mettre fin immédiatement aux appels de recouvrement et aux poursuites.

Cette solution convient aux personnes qui ont un revenu stable, mais des dettes trop élevées pour être remboursées entièrement.

5. La faillite personnelle

La faillite personnelle est une mesure de dernier recours, envisagée lorsque toutes les autres options ont été épuisées. Elle permet d’effacer la majorité des dettes non garanties et d’obtenir un nouveau départ.

Bien que cette solution ait des conséquences sur le dossier de crédit, elle offre un soulagement immédiat et une base pour reconstruire ses finances.

Reprenez dès aujourd’hui le contrôle de vos finances

Avec toutes ces méthodes, rembourser ses dettes n’est plus une tâche insurmontable. Il s’agit d’un processus où il faut faire bon usage de la budgétisation et du sens des priorités. Il ne faut surtout pas hésiter à se renseigner sur les solutions offertes auprès des professionnels en la matière afin de stabiliser sa situation financière.

La planification budgétaire jouant un grand rôle dans cet équilibre, il est fortement conseillé à tous les individus de l’utiliser, et ce, peu importe leur solvabilité.

Mallette et son équipe d’experts peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. N’hésitez pas à nous contacter pour retrouver une liberté d'esprit!