Le coût de la vie au Québec continue d’augmenter, et avec lui, la pression financière ressentie par de nombreux ménages. Cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit ou dettes accumulées au fil du temps, il peut devenir difficile de s’y retrouver et de garder la tête hors de l’eau.
Bonne nouvelle : il existe des stratégies concrètes pour rembourser ses dettes et retrouver la stabilité financière. Que vous soyez légèrement dépassé ou au bord du surendettement, les experts de notre syndic en insolvabilité vous donnent leurs conseils pour sortir de cette situation.
Avant toute chose, vous devez connaître l’étendue réelle de votre endettement. Cette première étape permet de poser les bases d’un plan de remboursement réaliste et durable.
Notez chaque dette : le solde à rembourser, le taux d’intérêt, la date d’échéance et le paiement minimum.
Faites la distinction entre :
Les dettes garanties, comme un prêt automobile ou hypothécaire.
Les dettes non garanties, comme les cartes de crédit, marges personnelles ou prêts étudiants.
Cette vue d’ensemble vous aidera à prioriser les remboursements selon leur coût réel.
Un indicateur simple permet d’évaluer si votre situation est à risque.
Taux d’endettement = (Total de vos dettes mensuelles ÷ Revenu brut mensuel) x 100
Moins de 30 % : situation saine.
Entre 30 % et 40 % : vigilance nécessaire.
Au-delà de 40 % : risque de déséquilibre budgétaire.
Cela vous permet d'avoir une meilleure idée de votre marge de manœuvre disponible.
Un plan efficace repose aussi sur une réflexion honnête. Qu’est-ce qui a mené à cette accumulation? Une perte de revenu? Des dépenses imprévues? Un manque de planification budgétaire? Comprendre la source du problème aide à éviter qu’il se reproduise.
Une fois le portrait clair, il est temps d’établir une stratégie. Deux méthodes sont particulièrement reconnues pour leur efficacité.
Cette approche consiste à rembourser d’abord les dettes au taux d’intérêt le plus élevé, tout en continuant de payer le minimum sur les autres. Ainsi, vous économisez sur les intérêts et accélérez la sortie de dettes.
Exemple : prioriser une carte de crédit à 19,9 % avant un prêt à 10 %.
Cette méthode privilégie la dette au plus petit solde pour obtenir des victoires rapides et renforcer la motivation. Chaque dette remboursée libère un montant que vous appliquez à la suivante, créant un effet “boule de neige”.
Analysez vos sorties d’argent : abonnements peu utilisés, repas à l’extérieur, achats impulsifs. Même de petits ajustements mensuels peuvent dégager plusieurs centaines de dollars par an pour le remboursement.
Certaines personnes choisissent d’augmenter temporairement leurs revenus pour alléger leurs dettes plus rapidement. Cela peut venir d'un travail autonome, vente d’objets inutilisés, petits contrats, location d’une pièce de leur logement ou autre. Chaque montant additionnel contribue à réduire les intérêts payés.
Une méthode budgétaire simple :
50 % de vos revenus pour les besoins essentiels (logement, alimentation, transport)
30 % pour les dépenses personnelles
20 % pour le remboursement ou l’épargne
Cette structure favorise une discipline financière saine et durable.
Quand les dettes deviennent difficiles à gérer, plusieurs options existent pour reprendre le contrôle.
La consolidation de dettes permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux plus bas permet de :
Simplifier les paiements mensuels,
Diminuer le coût des intérêts,
Éviter les oublis de paiement.
Attention : nous vous recommandons de comparer les taux et les conditions, car certaines consolidations peuvent prolonger la période de remboursement.
Pour les propriétaires, il est parfois possible d’utiliser la valeur nette de la maison pour rembourser des dettes coûteuses. Cette solution réduit les taux d’intérêt, mais comporte un risque. En effet, en cas de non-paiement, le bien immobilier pourrait être compromis.
Si vous êtes en difficulté temporaire, il est possible de négocier directement avec vos créanciers pour :
Demander une réduction de taux,
Négocier un report de paiement,
Mettre en place un plan adapté à votre capacité financière.
Cette démarche démontre votre bonne foi et peut éviter des mesures de recouvrement.
La proposition de consommateur est une entente officielle entre vous et vos créanciers, encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Elle permet de :
Rembourser une partie de vos dettes selon votre capacité réelle ;
Conserver vos biens (voiture, maison, REER, etc.) ;
Mettre fin immédiatement aux appels de recouvrement et aux poursuites.
Cette solution convient aux personnes qui ont un revenu stable, mais des dettes trop élevées pour être remboursées entièrement.
La faillite personnelle est une mesure de dernier recours, envisagée lorsque toutes les autres options ont été épuisées. Elle permet d’effacer la majorité des dettes non garanties et d’obtenir un nouveau départ.
Bien que cette solution ait des conséquences sur le dossier de crédit, elle offre un soulagement immédiat et une base pour reconstruire ses finances.
Avec toutes ces méthodes, rembourser ses dettes n’est plus une tâche insurmontable. Il s’agit d’un processus où il faut faire bon usage de la budgétisation et du sens des priorités. Il ne faut surtout pas hésiter à se renseigner sur les solutions offertes auprès des professionnels en la matière afin de stabiliser sa situation financière.
La planification budgétaire jouant un grand rôle dans cet équilibre, il est fortement conseillé à tous les individus de l’utiliser, et ce, peu importe leur solvabilité.
Mallette et son équipe d’experts peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. N’hésitez pas à nous contacter pour retrouver une liberté d'esprit!
Quelle est la meilleure méthode pour rembourser ses dettes ?
Tout dépend de votre situation. Les méthodes “avalanche” et “boule de neige” sont efficaces, mais une consultation professionnelle permet de trouver la stratégie la plus adaptée.
Est-il préférable de consolider mes dettes ou de faire une proposition de consommateur ?
La consolidation s’adresse aux personnes ayant encore un bon crédit et la capacité d’emprunter. La proposition de consommateur est une solution légale pour ceux qui ne peuvent plus rembourser à 100 %.
Combien de temps faut-il pour se libérer de ses dettes ?
Selon la stratégie choisie, cela peut varier de quelques mois à plusieurs années. L’important est de respecter un plan structuré.
Est-ce qu’un syndic peut m’aider même si je ne veux pas faire faillite ?
Oui. Le syndic présente toutes les options disponibles, y compris des solutions sans faillite.
Que se passe-t-il après une proposition ou une faillite ?
Une fois vos obligations remplies, vos dettes sont effacées. Vous pouvez ensuite rebâtir votre crédit graduellement avec de bonnes habitudes financières.
Votre situation financière vous préoccupe? Nos conseiller(ère)s ont plusieurs solutions à vous proposer pour que vous puissiez retrouver votre tranquillité d'esprit.
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