Qui contacter en cas d'endettement au Québec?

Vous avez de la difficulté à suivre vos paiements, vos cartes de crédit débordent et les appels des créanciers se multiplient? Rassurez-vous, il existe plusieurs ressources fiables au Québec pour vous aider à retrouver le contrôle de vos finances.

Comment reconnaître les signes d’un endettement préoccupant?

Avant que la situation ne devienne trop lourde, certains signaux peuvent indiquer que vos finances sont en déséquilibre. Les repérer tôt permet d’agir rapidement et d’éviter que les dettes ne s’accumulent davantage.

• Retards répétés dans les paiements : factures, cartes de crédit ou prêts qui ne sont plus réglés à temps.

• Utilisation du crédit pour les dépenses de base : essence, épicerie, médicaments… un signe clair que le budget ne suffit plus.

• Stress financier constant : inquiétude à chaque appel ou courrier, perte de sommeil, anxiété face aux créanciers.

• Difficulté à payer le minimum exigé : vous remboursez à peine les intérêts sans faire baisser le solde de vos dettes.

• Impression de ne plus voir la fin : malgré vos efforts, les dettes augmentent ou stagnent, et vous perdez espoir de les rembourser complètement.

Si vous reconnaissez plusieurs de ces signes, il est temps de consulter un conseiller en redressement financier ou un syndic autorisé en insolvabilité. Une simple rencontre gratuite peut suffire à remettre de l’ordre dans votre situation.

Qui peut vous aider en cas d’endettement au Québec?

Peu importe votre situation, l’important est de ne pas rester seul. Au Québec, plusieurs ressources fiables et accessibles peuvent vous aider à sortir de l’endettement.

1. Les organismes d’aide reconnus

Des ressources comme les ACEF, Option Consommateurs ou d’autres organismes communautaires régionaux offrent un accompagnement budgétaire gratuit ou à faible coût.

Ils peuvent vous aider à :

• mieux comprendre vos dettes,

• planifier un budget équilibré,

• et développer de meilleures habitudes financières.

Ces organismes représentent souvent une première porte d’entrée avant de consulter un syndic ou un conseiller en redressement financier.

2. Le conseiller en redressement financier

Le conseiller en redressement financier intervient lorsque la situation est plus sérieuse mais encore réversible. Son rôle est d’analyser vos revenus, dettes et dépenses pour bâtir un plan de redressement personnalisé.

Il travaille en collaboration avec un syndic autorisé en insolvabilité et cherche toujours à éviter la faillite lorsqu’une solution de remboursement est possible.

3. Le syndic autorisé en insolvabilité (SAI)

Le syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel reconnu par le gouvernement du Canada pour administrer les procédures légales d’insolvabilité.

Il peut :

• déposer une proposition de consommateur,

• gérer une faillite personnelle,

• ou simplement évaluer votre situation pour trouver la meilleure stratégie.

La consultation est gratuite et confidentielle, et vous bénéficiez d’une protection immédiate contre les appels et recours de vos créanciers dès le dépôt d’une proposition.

Quelles solutions existent pour éviter la faillite?

La faillite n’est jamais la seule option. Au Québec, plusieurs solutions existent pour alléger vos dettes, réduire vos paiements et retrouver une stabilité financière sans tout perdre.

1. La proposition de consommateur

La proposition de consommateur est une entente légale entre vous et vos créanciers.

Elle vous permet de rembourser seulement une partie de vos dettes, sans intérêt, sur une période maximale de 5 ans. L’avantage est que vous conservez tous vos biens (maison, voiture, REER, etc.).

C’est souvent l’alternative la plus avantageuse à la faillite, car elle met fin immédiatement aux appels de recouvrement et aux intérêts accumulés.

2. La consolidation de dettes

La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes (cartes de crédit, prêts personnels, marges, etc.) en un seul paiement mensuel à taux d’intérêt réduit.

Cela permet de simplifier la gestion de vos finances et d’alléger le stress lié aux multiples paiements.

Les erreurs à éviter lorsqu’on est endetté

Lorsqu’on se sent dépassé par ses dettes, il est facile de poser des gestes qui, au lieu d’aider, aggravent la situation financière. Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter pour ne pas empirer vos difficultés :

1. Retirer ses REER pour payer ses dettes : Cette solution peut sembler rapide, mais elle entraîne souvent des pénalités fiscales importantes et compromet vos revenus de retraite. Vos REER sont généralement protégés en cas d’insolvabilité, il vaut donc mieux les conserver.

2. Ignorer les appels des créanciers : Éviter vos créanciers ne fait que retarder le problème. En discutant avec eux ou en passant par un syndic autorisé en insolvabilité, il est souvent possible de négocier un arrangement avant qu’ils entreprennent des démarches légales.

3. Recourir à des prêts à taux très élevé : Les prêts privés ou prêts sur salaire peuvent sembler offrir un répit, mais leurs taux dépassent souvent 30 % à 40 %, rendant la dette encore plus difficile à rembourser.

4. Attendre trop longtemps avant de demander de l’aide : Plus vous attendez, plus les intérêts et les frais s’accumulent. Consulter rapidement un syndic permet d’agir avant que la situation ne devienne critique.